Wielu pracowników traktuje ubezpieczenie grupowe jako wystarczające zabezpieczenie dla siebie i swojej Rodziny. Składka jest niska, pieniądze pobierane są automatycznie z wynagrodzenia, a przy podpisywaniu dokumentów w pracy często słyszymy, że „warto przystąpić do grupówki”.
Problem w tym, że większość osób nie wie, co dokładnie obejmuje ich polisa. Nie zna sum ubezpieczenia, nie czyta Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i zakłada, że skoro płaci składkę, to w razie problemów otrzyma odpowiednie wsparcie finansowe.
Czy rzeczywiście tak jest?
Grupówka daje poczucie bezpieczeństwa
Nie ma wątpliwości, że ubezpieczenie grupowe ma swoje zalety.
Najczęściej:
- nie wymaga szczegółowych badań medycznych,
- jest stosunkowo tanie,
- zapewnia podstawową ochronę,
- obejmuje zdarzenia takie jak pobyt w szpitalu, operacje czy śmierć ubezpieczonego.
To dobre rozwiązanie na start. Problem pojawia się wtedy, gdy grupówka staje się jedynym zabezpieczeniem finansowym.
Historia Pana Roberta
Pan Robert jest funkcjonariuszem Policji. Jak wielu jego kolegów po służbie, od lat posiadał ubezpieczenie grupowe i był przekonany, że jest dobrze zabezpieczony.
Miał pięcioosobową rodzinę, kredyt hipoteczny i stabilną sytuację zawodową. Nigdy jednak nie analizował szczegółowo swojej polisy.
Pewnego dnia podczas spotkania ze znajomymi temat zszedł na ubezpieczenia. Jedna ze znajomych opowiedziała o własnych doświadczeniach i wspomniała, że oprócz grupówki posiada dodatkową ochronę indywidualną. Poleciła też agentkę, która pomogła jej przeanalizować dotychczasowe ubezpieczenia i uzupełnić najważniejsze luki.
Pan Robert postanowił sprawdzić, czy jego grupówka rzeczywiście zapewnia ochronę, jakiej potrzebuje.
Podczas rozmowy agentka dokładnie przeanalizowała zakres jego obecnego ubezpieczenia. Szybko okazało się, że podobnie jak w wielu polisach grupowych, największe braki dotyczyły dwóch bardzo ważnych obszarów: poważnych zachorowań oraz operacji. Suma ubezpieczenia w polisie grupowej Pana Roberta wynosiła 5000 zł za Poważne Zachorowania i 3000 zł za Poważne Operacje. Te kwoty może przyspieszyłyby np. przeprowadzenie prywatnie badań diagnostycznych i częściowo pokryły np: podróże i zakwaterowanie w innym mieście, co często ma miejsce w przypadku specyficznych nowotworów, gdzie różne placówki medyczne z Polski specjalizują się w leczeniu danego schorzenia.
Świadczenia tej wysokości za nowotwór, udar czy zawał były stosunkowo niskie, a zakres ochrony nie dawał poczucia pełnego bezpieczeństwa. Podobnie wyglądała kwestia operacji – wysokość świadczeń była ograniczona i mogła okazać się niewystarczająca w przypadku poważniejszych problemów zdrowotnych. Trzeba pamiętać, że suma ubezpieczenia za Poważne operacje nie jest wypłacana w pełnej wysokości za każdą przeprowadzoną operację. Zazwyczaj Katalog Operacji dzieli je na te mniej skomplikowane aż do tych wysokiego ryzyka. Przy sumie ubezpieczenia 3000 zł w zależności od skomplikowania operacji może być wypłacona procentowa część sumy ubezpieczenia np: 10% za najlżejsze operacje - 300 zł, 30% za operacje z kolejnej grupy - 900 zł itd.
Agentka zaproponowała więc uzupełnienie grupówki o indywidualne ubezpieczenie w Generali, które rozszerzało ochronę właśnie w tych obszarach.
Dodatkowo zwróciła uwagę na jeszcze jedną ważną kwestię.
Pan Robert spłacał kredyt hipoteczny, gdzie pozostało do spłaty 350 000 zł. Kredyt był ubezpieczony ale zabezpieczał tylko interes banku. W przypadku jego śmierci kredyt byłby spłacony ale rodzina dostałaby tylko wypłatę z ubezpieczenia grupowego na sumę ubezpieczenia 40 000 zł wsparcia finansowego w tak ciężkiej sytuacji. Po analizie potrzeb zdecydował się więc również na zwiększenie sumy ubezpieczenia na życie, tak aby zapewnić bliskim dodatkowe zabezpieczenie finansowe.
Jak sam później przyznał, był przekonany, że grupówka załatwia wszystko. Dopiero profesjonalna analiza pokazała mu, gdzie znajdują się rzeczywiste luki w ochronie.
Nie znasz swojej sumy ubezpieczenia? Nie jesteś wyjątkiem
Większość osób wie jedynie, ile wynosi miesięczna składka.
Niewielu pracowników potrafi odpowiedzieć na pytania:
- Jaka jest suma ubezpieczenia na życie?
- Jakie świadczenie przysługuje za poważne zachorowanie?
- Jakie świadczenie otrzymam za operację?
- Czy moja rodzina poradzi sobie finansowo po mojej śmierci?
- Jakie są wyłączenia odpowiedzialności?
Tymczasem właśnie te informacje mają największe znaczenie.
Dlaczego poważne zachorowania są tak ważne?
Wiele osób bardziej obawia się śmierci niż ciężkiej choroby. Tymczasem z finansowego punktu widzenia często większym problemem okazuje się właśnie nowotwór, udar lub zawał.
Pojawiają się dodatkowe koszty:
- leczenia,
- rehabilitacji,
- prywatnych konsultacji,
- dojazdów do specjalistów,
- czasowej utraty dochodów.
Dlatego warto sprawdzić, czy świadczenia za poważne zachorowania rzeczywiście odpowiadają naszym potrzebom.
Operacje – często niedoceniany element ochrony
W polisach grupowych świadczenia za operacje bywają ograniczone.
Dopiero gdy pojawia się konieczność zabiegu, wielu ubezpieczonych odkrywa, że wypłacona kwota nie jest tak wysoka, jak zakładali.
Dlatego coraz więcej osób traktuje ochronę indywidualną, jako ważne uzupełnienie grupówki.
A co z kredytem?
To jeden z najczęściej pomijanych tematów.
Jeżeli rodzina pozostaje z kredytem hipotecznym lub polisa bankowa zabezpiecza tylko interes banku, warto zastanowić się, czy obecna suma ubezpieczenia wystarczyłaby do zabezpieczenia bliskich.
W przypadku Pana Roberta analiza wykazała, że dodatkowa suma ubezpieczenia na życie pozwoliłaby rodzinie znacznie spokojniej przejść przez ewentualne trudne sytuacje.
Czy grupówka jest zła?
Absolutnie nie.
Ubezpieczenie grupowe może być bardzo wartościowym elementem ochrony. Problem polega na tym, że często nie pokrywa wszystkich potrzeb konkretnej osoby.
Dlatego coraz więcej świadomych klientów nie rezygnuje z grupówki, lecz traktuje ją jako fundament, który można rozsądnie uzupełnić o dodatkową ochronę dostosowaną do własnej sytuacji życiowej.
Podsumowanie
Historia Pana Roberta pokazuje, że samo posiadanie grupówki nie zawsze oznacza pełne bezpieczeństwo finansowe.
Warto sprawdzić:
✓ wysokość świadczeń za poważne zachorowania,
✓ zakres ochrony na wypadek poważnych operacji,
✓ sumę ubezpieczenia na życie,
✓ zabezpieczenie kredytu hipotecznego,
✓ rzeczywiste potrzeby swojej rodziny.
Bo czasem niewielkie uzupełnienie istniejącej ochrony może zrobić ogromną różnicę wtedy, gdy będzie naprawdę potrzebna.
Masz przemyślenia odnośnie zabezpieczenia swojego i swojej Rodziny i nie masz pewności jak to wygląda u Ciebie, napisz do mnie a bez zobowiązań wskażę ewentualne punkty Twojego ubezpieczenia grupowego., które warto uzupełnić ubezpieczeniem indywidualnym.
Chcesz konkretnych przykładów na liczbach, jak działa wypłata w razie poważnej choroby? Zapoznaj się z poprzednim artykułem: " Historia Marka......."
Dodaj komentarz
Komentarze